치매 진단 후 금융거래→ “언제까지 가능하고, 무엇부터 준비해야 할까”

치매 진단을 받으면
가장 먼저 걱정되는 부분 중 하나가 금융거래다.

“통장은 계속 쓸 수 있을까?”
“카드, 보험, 부동산은 어떻게 되지?”
“자녀가 대신 처리할 수 있을까?”

결론부터 말하면
치매 진단 그 자체로 금융거래가 즉시 중단되지는 않는다.
하지만 준비 없이 시간이 지나면
금융·재산 관리가 매우 어려워질 수 있다.

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✅ 핵심 결론 요약

• 치매 진단만으로 금융거래가 자동 제한되지는 않음
• 판단 능력이 유지되면 본인 거래 가능
• 판단 능력 상실 시 금융거래 제한 가능
• 사전 대비가 가장 중요

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◆ 1. 치매 진단을 받으면 금융거래가 바로 막힐까?

아니다.

치매 진단 = 금융거래 불가
이 공식은 성립하지 않는다.

• 초기 치매, 경도인지장애 단계라면
  대부분 본인 명의 금융거래 가능
• 은행·증권사는
  ‘진단명’보다 의사결정 능력을 본다

👉
즉, 정신적 판단 능력이 핵심 기준이다.

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◆ 2. 금융기관은 언제 거래를 제한할까?

다음 상황에서는 제한이 발생할 수 있다.

• 본인이 거래 내용을 이해하지 못할 때
• 반복적인 착오, 이상 거래 발생
• 보호자·가족이 사고 위험을 신고한 경우
• 법적으로 성년후견 개시가 된 경우

👉
이 시점부터는
통장 인출, 대출, 투자, 보험 변경이 제한된다.

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◆ 3. 치매 진단 후에도 가능한 금융거래

판단 능력이 유지된다면 다음은 가능하다.

• 통장 입·출금
• 카드 사용
• 연금 수령
• 보험료 납부
• 기존 계약 유지

단,

• 고위험 투자
• 대출 신규
• 부동산 처분
  같은 중대한 계약은
  은행에서 추가 확인을 요구할 수 있다.

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◆ 4. 가장 중요한 준비: 성년후견제도

치매 진단 후 반드시 알아야 할 제도다.

성년후견제도란?

• 판단 능력이 저하된 성인을 대신해
  법원이 지정한 후견인이 재산·금융을 관리
• 가족이 후견인이 되는 경우가 많음

👉
후견 개시 후에는
모든 금융거래가 후견인을 통해 진행된다.

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◆ 5. 후견제도 없이 두면 생기는 문제

준비 없이 시간이 지나면 다음 문제가 생길 수 있다.

• 통장 동결
• 보험 해지·변경 불가
• 부동산 매매 불가
• 연금·예금 인출 어려움
• 가족 간 분쟁 발생

👉
특히 부동산·보험·연금이 묶이는 경우가 많다.

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◆ 6. 치매 초기라면 꼭 해둬야 할 것

진단 직후, 판단 능력이 있을 때가 골든타임이다.

• 자산 목록 정리
• 주요 통장·보험 현황 정리
• 자동이체 구조 단순화
• 신탁·유언·후견 대비 검토
• 가족에게 금융 정보 공유

👉
이 시기에 정리해 두면
이후 절차가 훨씬 수월해진다.

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◆ 7. 금융권에서 활용 가능한 제도

• 치매 안심 금융 서비스
  고위험 거래 차단
• 금융거래 대리인 등록
  제한적 대리 거래 가능
• 치매 공공후견 지원 사업
  지자체 지원 가능

👉
은행 방문 시
“치매 진단 후 금융관리 상담” 요청 가능하다.

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⚠️ 많은 사람들이 오해하는 부분

• 진단서만 있으면 가족이 대신 거래 가능 ❌
• 위임장만 있으면 문제 없음 ❌
• 시간이 지나도 언제든 정리 가능 ❌

👉
법적 효력이 없는 위임은 한계가 명확하다.

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✔ 최종 정리

치매 진단 후 금융거래의 핵심은 명확하다.

• 진단 자체보다 판단 능력이 기준
• 초기에는 본인 거래 가능
• 시간이 지나면 법적 제한 발생
• 사전 준비 여부가 모든 것을 좌우

가장 중요한 한 문장은 이것이다.

👉
“치매 진단 직후가 금융·재산 정리의 마지막 기회일 수 있다.”

미루지 말고
지금 가능한 범위에서 정리하는 것이
가장 현실적인 대비다.

 

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