은퇴 후 가장 부담되는 세금 TOP3 절세 전략 → “은퇴하면 세금은 거의 없다”는 오해부터 정리

많은 분들이 “은퇴하면 소득이 줄어 세금도 거의 없을 것”이라고 생각합니다.
하지만 현실은 다릅니다.

은퇴 후에는 연금·건강보험료·보유세가 가장 큰 부담이 됩니다.
소득이 줄어도 고정지출 구조는 남습니다.

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✅ 결론 요약

• 1위: 건강보험료
• 2위: 연금소득세
• 3위: 재산세·종부세

✔ 절세의 핵심은 “소득 분산”과 “연금 구조 설계”
✔ 은퇴 전 5~10년이 가장 중요한 준비 기간

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① 1위 건강보험료 절세 전략

은퇴 후 지역가입자로 전환되면
건강보험료는 소득 + 재산 + 자동차 기준으로 산정됩니다.

왜 부담이 큰가?

• 연금소득도 반영
• 금융소득 반영
• 임대소득 반영
• 주택 공시가격 반영

월 수십만 원 이상 발생하는 경우 많습니다.

절세 전략

• 금융소득 분산 (배우자·ISA 활용)
• 고배당·이자 소득 과다 집중 피하기
• 주택 수 조절
• 연금 수령 시기 분산

건보료는 “소득보다 구조”가 중요합니다.

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② 2위 연금소득세 절세 전략

국민연금은 종합과세 대상
연금저축·IRP는 연금소득세(3.3~5.5%) 적용

문제는
연금이 많아지면 다른 소득과 합산되어
건보료와 세금이 동시에 증가합니다.

절세 전략

• 연금 수령 시기 분산
• 연금저축과 IRP 인출 속도 조절
• 55세 이후 장기 분할 수령
• 일시금 수령은 신중

연금은 “많이 받는 것”보다
“세율 구간 관리”가 중요합니다.

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③ 3위 재산세·종부세 절세 전략

자가 보유 은퇴자는
보유세 부담이 계속됩니다.

특히 1주택 고가주택 보유 시
종부세 부담 가능성 있습니다.

절세 전략

• 고령자 공제 활용
• 장기보유 공제 적용
• 주택연금 전환 고려
• 다운사이징 검토

주택은 자산이지만
현금흐름을 만들지 못하면 부담이 됩니다.

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④ 은퇴자가 자주 하는 실수

• 연금 몰아서 수령
• 배당주 과다 집중
• 현금흐름 없이 부동산만 보유
• ISA·비과세 상품 미활용

은퇴자는 세율 1~2% 차이가
수십 년 누적되면 큰 금액이 됩니다.

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⑤ 지금부터 준비해야 할 것

• 예상 건강보험료 계산
• 연금 수령 시뮬레이션
• 금융소득 연 2천만 원 초과 여부 점검
• 주택 보유 전략 재설계

은퇴 직전이 아니라
은퇴 5~10년 전이 가장 중요한 시기입니다.

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✔ 한 줄 결론

은퇴 후 세금 부담의 핵심은
건강보험료·연금소득세·보유세 관리입니다.
은퇴 준비는 자산을 늘리는 것이 아니라
세금 구조를 설계하는 것입니다.

 

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