현대해상 후순위 담보대출 받은 후기｜이율 5.34%, 실제로 받아보니 느낀 점

최근에 현대해상에서 후순위 담보대출을 받았다.

처음부터 후순위 대출을 생각했던 건 아니었다.
이미 주택담보대출이 있는 상태였다.
그런데 생활자금이 필요했다.

그래서 알아보다가
현대해상 후순위 담보대출까지 보게 됐다.

내가 받은 조건은 이율 5.34%였다.

요즘 금리를 생각하면
낮다고 보기도 어렵고,
그렇다고 아주 말도 안 되게 높다고 보기도 애매했다.

하지만 후순위 대출이라는 점을 생각하면
어느 정도 감안해야 했다.

후순위 담보대출이 필요했던 이유

집을 담보로 이미 대출이 있었다.

그래서 추가로 돈이 필요할 때
은행 주택담보대출을 다시 받는 게 쉽지 않았다.

신용대출도 생각해봤다.
하지만 신용대출은 한도와 금리가 마음에 걸렸다.

결국 선택지는 많지 않았다.

기존 주택담보대출은 그대로 두고,
그 뒤에 추가로 받는 대출.

그게 후순위 담보대출이었다.

말 그대로 1순위 대출이 먼저 있고,
그다음 순위로 잡히는 대출이다.

은행 입장에서는 위험이 더 크다.
그래서 금리도 일반 주담대보다 높게 나오는 편이다.

현대해상 후순위 담보대출을 알아본 과정

처음에는 보험사 대출이라는 점이 낯설었다.

보통 주택담보대출이라고 하면
은행만 생각하게 된다.

하지만 보험사에서도 담보대출을 취급한다.
현대해상도 그중 하나였다.

상담을 받아보니
내 집의 시세,
기존 대출금,
소득,
신용점수,
담보 여력 등을 종합해서 한도가 나왔다.

생각보다 확인할 게 많았다.

단순히
“집 있으니까 대출 가능”
이런 구조는 아니었다.

기존 대출이 얼마나 있는지,
집 시세가 얼마인지,
소득으로 상환이 가능한지까지 같이 봤다.

내가 받은 조건

내가 받은 후순위 담보대출 이율은 5.34%였다.

처음 숫자를 들었을 때는
살짝 부담스럽게 느껴졌다.

기존 주택담보대출보다 높았기 때문이다.

하지만 후순위라는 특성을 생각하면
어쩔 수 없는 부분도 있었다.

후순위 대출은
혹시 집이 경매로 넘어갔을 때
1순위 대출보다 나중에 회수된다.

그만큼 금융기관 입장에서는 위험이 크다.
그래서 금리가 더 높게 책정된다.

결국 5.34%라는 이율은
단순히 숫자만 보면 부담이지만,
후순위 대출이라는 구조 안에서는 이해되는 수준이었다.

신청한 금액보다 실제 입금액이 적었다

여기서 당황한 부분이 있었다.

신청한 금액과 실제 입금된 금액이 달랐다.

예를 들어 7,500만 원을 신청했는데
실제 입금액은 약간 적었다.

처음에는 깜짝 놀랐다.

“왜 신청한 금액이 다 안 들어왔지?”
“무슨 수수료가 이렇게 많이 빠진 건가?”
“혹시 설명을 제대로 못 들은 건가?”

이런 생각이 들었다.

알아보니 대출 실행 과정에서
인지세,
국민주택채권 매입 할인비용,
등기 관련 비용 등이 발생할 수 있었다.

담보대출은 단순히 돈만 입금되는 게 아니었다.

근저당을 설정해야 하고,
그 과정에서 각종 비용이 붙었다.

그래서 최종 입금액은
신청 금액보다 조금 적을 수 있었다.

국민주택채권 비용이 제일 이해가 안 됐다

처음에는 국민주택채권 비용이 가장 이해가 안 됐다.

“내가 대출을 받는 건데
왜 채권 비용을 내야 하지?”

이 생각이 들었다.

그런데 담보대출을 받으면
부동산에 근저당권을 설정한다.

이때 등기 절차가 들어간다.

그리고 일정한 등기를 할 때
국민주택채권 매입 의무가 생길 수 있다.

대부분은 채권을 직접 보유하지 않는다.
바로 할인해서 매도한다.

이때 발생하는 차액이
채권 매입 할인비용이다.

쉽게 말하면
법적으로 필요한 절차 때문에 생기는 비용이었다.

처음 알면 억울하게 느껴진다.
하지만 담보대출에서는 꽤 흔한 비용이었다.

후순위 담보대출의 장점

후순위 담보대출의 장점은 분명했다.

기존 주택담보대출을 유지하면서
추가 자금을 마련할 수 있었다.

신용대출보다 한도가 더 나올 수 있고,
대출 기간도 비교적 길게 설정할 수 있다.

급하게 목돈이 필요할 때는
현실적인 선택지가 될 수 있다.

특히 집을 팔 계획은 없고,
당장 현금이 필요한 사람이라면
검토해볼 수 있는 방법이다.

나도 이 부분 때문에
후순위 담보대출을 선택했다.

집을 처분하고 싶지는 않았다.
하지만 현금은 필요했다.

그 사이에서 선택한 방법이었다.

후순위 담보대출의 단점

하지만 단점도 분명했다.

가장 큰 단점은 금리다.

일반 주택담보대출보다 금리가 높다.
내 경우도 5.34%였다.

매달 이자가 부담될 수밖에 없다.

또 하나는 심리적 부담이다.

집에 이미 대출이 있는데
그 위에 또 대출을 얹는 구조다.

처음 실행하고 나면
괜히 마음이 무거워진다.

“내가 너무 무리한 건 아닐까?”
“나중에 상환은 괜찮을까?”
“금리가 더 오르면 어떡하지?”

이런 생각이 든다.

그래서 후순위 담보대출은
한도가 나온다고 무조건 받으면 안 된다.

상환 계획이 먼저 있어야 한다.

후순위 담보대출 받을 때 꼭 확인할 것

내가 받아보고 느낀 건
실제 입금액을 꼭 확인해야 한다는 점이다.

대출 승인 금액만 보면 안 된다.

인지세,
채권 비용,
등기 비용,
기타 부대비용이 빠진 뒤
실제로 내 통장에 얼마가 들어오는지 봐야 한다.

그리고 매달 상환액도 확인해야 한다.

이율만 보고 판단하면 부족하다.
원금과 이자를 어떻게 갚는지,
중도상환수수료는 있는지,
상환 방식은 어떤지도 봐야 한다.

특히 후순위 대출은
급한 마음에 결정하기 쉽다.

하지만 급할수록 더 꼼꼼히 봐야 한다.

이율 5.34%, 받을 만했을까

솔직히 말하면
가볍게 받을 대출은 아니었다.

5.34%는 분명 부담되는 금리다.

하지만 내 상황에서는
필요한 자금을 마련해야 했다.

신용대출보다 담보대출이 나았고,
기존 주담대를 갈아엎는 것보다
후순위로 추가하는 방식이 현실적이었다.

그래서 결과적으로는 받았다.

다만 다시 돌아가도
무조건 쉽게 결정하지는 않을 것 같다.

상환 계획,
비상금,
소득 안정성,
기존 대출 부담까지 보고
신중하게 결정해야 한다.

현대해상 후순위 담보대출 후기 정리

현대해상 후순위 담보대출은
추가 자금이 필요한 사람에게는
현실적인 선택지가 될 수 있다.

하지만 금리는 낮지 않다.
부대비용도 있다.
실제 입금액도 신청 금액보다 적을 수 있다.

그래서 대출을 받기 전에는
승인 금액만 볼 게 아니라
내가 실제로 감당할 수 있는지를 봐야 한다.

나에게 이번 대출은
필요해서 받은 선택이었다.

하지만 동시에
부채를 다시 한번 현실적으로 보게 된 계기이기도 했다.

마무리

후순위 담보대출은
급한 자금 문제를 해결해줄 수 있다.

하지만 쉽게 생각할 대출은 아니다.

특히 이율 5.34%라면
매달 이자 부담을 반드시 계산해야 한다.

현대해상 후순위 담보대출을 고민하고 있다면
한도보다 먼저 상환 계획을 봐야 한다.

대출은 받는 순간보다
갚아가는 시간이 훨씬 더 길기 때문이다.

 

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