IRP와 연금저축 차이, 어떤 게 더 유리할까? -> 가입 대상·운용 방식·중도 인출 가능 여부

노후 준비를 고민하는 분들이 가장 많이 비교하는 상품이 바로 **IRP(개인퇴직연금)**와 연금저축입니다. 두 상품 모두 세액공제 혜택과 노후 연금 마련이라는 공통점이 있지만, 가입 대상·운용 방식·중도 인출 가능 여부에서 큰 차이가 있습니다. 이 글에서는 IRP vs 연금저축 차이점을 한눈에 정리하고, 어떤 상품이 당신에게 유리한지 알려드립니다.

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1. IRP와 연금저축 기본 개념

✅ IRP(개인퇴직연금)

• 퇴직금을 굴리거나 추가 납입을 통해 노후 자금을 만드는 계좌
• 55세 이전 중도 인출이 거의 불가능
• 강제적으로 노후 자금을 묶어둘 수 있어 노후자금 전용으로 적합

✅ 연금저축

• 직장인, 자영업자, 주부 등 누구나 가입 가능
• 펀드·ETF·보험 등 다양한 상품 운용 가능
• 중도 인출 가능(세액공제 혜택 받은 금액은 해지 시 세금 16.5% 부과)
• IRP보다 유동성 높고 운용 자유도 높음

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2. IRP vs 연금저축 차이 한눈에 보기

 

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3. 세액공제 최대 활용법 

✅ 연 소득 5,500만 이하(종합소득 4,000만 이하)

• 연금저축: 600만 원 납입 → 99만 원 환급
• IRP: 300만 원 납입 → 49.5만 원 환급
• 총 900만 원 납입 시 최대 148만 원 세금 환급

✅ 연 소득 5,500만 초과

• 연금저축: 400만 원 납입 → 52.8만 원 환급
• IRP: 300만 원 납입 → 39.6만 원 환급
• 총 700만 원 납입 시 약 92만 원 세금 환급

👉 연금저축부터 한도를 채운 후 IRP를 추가 납입하는 것이 가장 효율적입니다.

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4. 어떤 상품을 선택해야 할까?

✔ 이런 경우 연금저축 추천

• 투자 자유도가 필요할 때 (펀드·ETF 운용 가능)
• 중도에 자금을 일부 사용해야 할 가능성이 있을 때

✔ 이런 경우 IRP 추천

• 노후자금을 강제로 묶어두고 싶을 때
• 세액공제를 최대한 활용하고 싶을 때
• 퇴직금을 IRP로 이체해 운용하고자 할 때

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증권사 연금계좌(연금저축계좌, IRP 계좌)로 구매할 수 있는 주식 종류 안내

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연금저축, IRP(개인형 퇴직연금), ISA(개인종합자산관리) 계좌 -> 비교분석

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